Как банки оценивают кредитоспособность заемщика

Когда вы обращаетесь в банк, чтобы оформить кредит наличными, первое, что делает финансовая организация, — оценивает вашу кредитоспособность. Это способность заемщика своевременно и в полном объеме погашать долговые обязательства. Для банка это ключевой критерий, который минимизирует риски невозврата средств. Но как именно происходит такая оценка? Разберемся поэтапно, на что обращают внимание специалисты.

Финансовая стабильность: основа доверия

Главный фактор, который анализирует банк, — текущее финансовое положение клиента. Учитывают не только размер дохода, но и его стабильность. Например, сотрудник с ежемесячной зарплатой в 50 тысяч рублей, работающий в одной компании пять лет, может вызвать больше доверия, чем фрилансер с аналогичным заработком, но нерегулярными поступлениями.

Банки запрашивают справки о доходах (по форме 2-НДФЛ или банковскому образцу), изучают выписки по счетам и даже учитывают наличие дополнительных источников — арендной платы, дивидендов или государственных пособий.

Важным показателем становится коэффициент долговой нагрузки. Он рассчитывается как отношение ежемесячных платежей по кредитам к общему доходу. Если, например, ваша зарплата составляет 70 тысяч рублей, а текущие выплаты по займам — 20 тысяч, коэффициент равен 28,5%. Большинство банков считают допустимым уровень до 40–50%, но эти рамки могут меняться в зависимости от типа кредита, внутренней политики организации и экономической обстановки.

Кредитная история: ваш финансовый паспорт

Второй по значимости элемент — кредитная история (КИ). Она хранится в бюро кредитных историй (БКИ) и содержит данные о всех ваших прошлых займах: их сумме, сроках погашения, наличии просрочек. Даже однодневная задержка платежа отражена в отчете.

Банки обращают внимание не только на негативные отметки, но и на «кредитную активность». Например, если вы брали несколько небольших кредитов и успешно их закрывали, это демонстрирует ответственность.

Однако слишком большое количество активных займов — сигнал о повышенной долговой нагрузке. Некоторые организации критично относятся к заявкам клиентов, которые одновременно обращаются в несколько банков: такие действия могут трактоваться как отчаянная попытка получить деньги, что снижает шансы на одобрение.

Залог и поручители: страховка для банка

Если речь идет о крупных кредитах — банк может потребовать обеспечение. Залог (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги) снижает риски кредитора: в случае дефолта имущество будет продано, а вырученные средства направлены на погашение долга.

Поручительство — еще один способ повысить доверие. Поручитель, чья кредитоспособность также проверяется, берет на себя обязательства по выплатам, если заемщик не справляется. Этот вариант часто используют при отсутствии у клиента достаточного стажа работы или при оформлении кредита на старте бизнеса.

Возраст, занятость и социальный статус

Хотя эти факторы считаются второстепенными, они могут сыграть роль в окончательном решении. Часто банки устанавливают возрастные рамки: например, от 21 года для получения потребительского кредита и до 65–70 лет на момент завершения выплат. Трудовой стаж подтверждает стабильность дохода.

Как повысить шансы на одобрение

Понимая критерии оценки, заемщик может подготовиться к подаче заявки. Проверьте свою кредитную историю заранее — это можно сделать через портал «Госуслуги» или напрямую в БКИ. Убедитесь, что в отчете нет ошибок, а при наличии просрочек постарайтесь их погасить.

Снизьте текущую долговую нагрузку: закрытие небольших кредитов улучшит показатель. Если хотите взять крупный займ, не меняйте работу за несколько месяцев до обращения в банк — это создаст впечатление стабильности.

Кредитоспособность — комплексный показатель, и банки подходят к его оценке с разных сторон. Зная, на что обращают внимание финансовые организации, вы сможете не только увеличить шансы на получение кредита, но и грамотно управлять личными финансами, избегая излишних долговых обязательств.