Что такое лимиты по займам и как они устанавливаются

Финансовые организации всегда работают по правилам. И если кажется, что они выдают деньги по щелчку пальцев, "за кулисами" действуют строгие ограничения. Эти рамки называются лимитами по займам. Они определяют, какую сумму можно получить, на каких условиях и сколько в итоге переплаты разрешено начислить.

Лимиты в микрофинансировании: рамки для быстрых денег

Микрофинансовые организации, которые представлены, к примеру, на https://zaimi.ru/zaymy/, работают по особым правилам. Их деятельность регулирует закон № 151-ФЗ. В свое время именно микрозаймы стали символом “легких денег”, но именно они привели многих клиентов в долговые ямы. Чтобы этого больше не происходило, законодатели пошагово снижали проценты и ставили лимиты на переплаты.

Так, краткосрочные займы можно выдавать не дороже 0,8% в день. Переплата до июля 2025 года не должна была превышать 130% от суммы основного долга. С июля эту рамку ужесточили до 100%.

То есть, если человек берет 10 000 рублей, вернуть он обязан максимум 20 000 рублей (с учетом всех штрафов и пеней). Для долгосрочных займов действует планка в 1% в день и переплата до 15% сверху.

Есть лимиты и по самим суммам. Микрофинансовая компания вправе выдать до 1 млн рублей физическому лицу, микрокредитная – до 500 тыс. рублей. Правда, в реальности большинство клиентов ограничиваются куда меньшими суммами – в районе 20–30 тысяч. Первый займ у новых клиентов часто лимитируется еще жестче: до 30 000 рублей, чтобы человек не взял на эмоциях слишком крупный долг.

Как лимиты устанавливает Центральный банк

Кроме рамок для МФО, в стране действуют так называемые макропруденциальные лимиты. Это уже инструмент регулирования банковского сектора, и вводит их Центральный банк. Смысл прост: ограничить долю рискованных кредитов в портфеле банков.

Например, ЦБ может постановить, что не больше 20% всех займов могут приходиться на клиентов с высокой долговой нагрузкой (скажем, если выплаты по кредитам съедают у них больше половины дохода).

Такие лимиты пересматриваются поквартально. Банки обязаны проверять каждую заявку: если планка уже выбрана, клиенту либо откажут, либо предложат изменить условия – увеличить первоначальный взнос, сократить срок или найти поручителя.

Это решение не всегда нравится заемщикам, ведь кому-то дорога к кредиту может оказаться закрыта. Но именно так удается избежать ситуаций, когда рынок перегревается, а волна неплатежей обрушивает банки один за другим. Лимиты по сути играют роль “предохранителя” для всей экономики.

Почему лимиты важны и для клиентов

Для рядового заемщика лимиты напрямую влияют на доступные суммы, ставки и сам факт одобрения. Если доход невысокий или уже есть несколько кредитов, лимиты станут той самой преградой, которая защитит от лишних долгов. С другой стороны, жесткие рамки иногда вызывают недовольство: не каждый понимает, почему банк или МФО отказывает в нужной сумме, хотя формально долг еще можно было бы тянуть. Но идея проста – лучше отказать сейчас, чем через полгода погрузить человека в безвыходное положение.